Блокировка банковских счетов и карт — это не инициатива банка и не попытка усложнить жизнь клиенту. В большинстве случаев она происходит в рамках требований Федерального закона № 115-ФЗ, действующего с 2001 года. Его основная задача — предотвратить использование банковской системы для легализации доходов, полученных преступным путем.
Закон обязателен для всех кредитных организаций. Именно на него банки ссылаются, ограничивая операции по счетам и картам клиентов.

Если у банка возникают сомнения в законности перевода или в происхождении денежных средств, он обязан приостановить операцию и провести проверку. Игнорирование таких сомнений грозит банку штрафами и даже отзывом лицензии. Поэтому кредитные организации действуют максимально осторожно и нередко блокируют любые операции, которые выходят за рамки привычного финансового поведения клиента.

При анализе операций банки руководствуются методическими рекомендациями Банка России. Под подозрение могут попасть следующие действия:

• крупные переводы от неизвестных отправителей;
• более 10 переводов в день или свыше 50 операций в месяц;
• обороты свыше 100 000 рублей в день или более 1 млн рублей в месяц;
• регулярное снятие наличных сразу после зачисления средств;
• транзитные операции, при которых деньги поступают и почти сразу списываются;
• переводы с назначением платежа «за услуги», «оплата товаров» при отсутствии статуса ИП или самозанятого;
• операции, связанные с криптовалютами.

Некоторые виды операций прямо указаны в законе 115-ФЗ и подлежат проверке независимо от репутации клиента. К ним относятся:

• внесение или снятие наличных на сумму от 1 млн рублей;
• покупка или продажа наличной иностранной валюты от 1 млн рублей;
• приобретение ценных бумаг за наличные от 1 млн рублей;
• получение средств по чеку иностранного банка на сумму от 1 млн рублей;
• сделки с недвижимостью на сумму от 5 млн рублей.

Даже обычный перевод коллеге, другу или родственнику может быть заблокирован, если он существенно отличается от привычной финансовой активности — например, превышает стандартные суммы или разбит на несколько переводов с минимальным интервалом.

Проверка операций осуществляется автоматически. Банки используют антифрод-системы, которые анализируют поведение клиента и сравнивают текущие операции с его обычным финансовым профилем. При значительных или регулярных отклонениях система может временно ограничить доступ к счету.
Иногда блокируется конкретная операция, но чаще ограничения накладываются на весь счет или карту.

На время проверки доступ к средствам полностью ограничивается. Вывод денег невозможен. Исключение составляют обязательные платежи — налоги, алименты и аналогичные обязательства. Для их проведения необходимо обратиться в банк и предоставить подтверждающие документы.
Допускаются только текущие платежи по установленному графику. Например, досрочно погасить кредит в этот период нельзя.
Дополнительные последствия блокировки могут включать:

• расторжение договора банковского обслуживания;
• внесение клиента в перечень лиц с повышенным риском;
• отказы в открытии счетов и обслуживании в других банках.

Риски особенно возрастают, если клиент не предоставляет запрашиваемые документы или затягивает с ответами банку.